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關鍵詞：低氧訓練；心肌組織；血管生成；血管重建
中圖分類號：G804.2 文獻標識碼：A 文章編號：1007-3612(2010)12-0048-04
Using Hypoxia Training Methods to Establish an Animal Model of Angiogenesis of Atrial Tissue of SD Rats
ZOU Zhibing1，ZHENG Lan2，MAO Shuzhang4
（1.Xiangsi lake College, Guangxi University for Nationalities, Nanning 530008, Guangxi China; 2.Department of Physical Education,
Hunan Normal University, Changsha 410081，Hunan China; 3.Guangxi Economic Management Cadre College, Nanning 530007，Guangxi China）
Abstract:Objective: This paper is to study the hypoxic training on angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and establish a model of animal training for angiogenesis of atrial tissue of SD rats. Methods: 60 male SD rats were randomly divided into six groups, 10 rats each, which are normoxic control group, hypoxic living group, normoxic training group, normoxic living hypoxic training group, hypoxic living normoxic training group, and hypoxic living hypoxic training group. Progressive treadmill exercise and hypoxia are used to establish hypoxic training animal model. Using the immunity histochemistry and the microimage analysis to count and check the capillary density、opitical density level、expression area of atrial tissue. Results: It turns out that the CD34 can mark microvascular of atrial tissue very well, and hypoxic training has get a satisfactory result in angiogenesis. Conclusions: We conclude that hypoxic training can be established an animal model of angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and it can provide new research ways and means for physiological reconstruction of blood vessels.
Key words: hypoxic training; atrial tissue; angiogenesis; revascularizatio
隨著低氧訓練研究的不斷深入，研究者們發現低氧訓練除了應用于運動訓練提高運動能力之外，還對健身、疾病的治療也有很大作用。目前,已有關于低氧運動治療心血管疾病、糖尿病、肥胖、貧血等疾病的研究報道［1］。
臨床上促進毛細血管新生的方法主要采用治療性血管新生療法，如使用激光進行心肌內血管重建術；給予促血管生長因子；細胞移植；藥物治療等，但這些治療方法存在一些局限和安全隱患。
研究表明CD34能突出地顯示心組織中較小的和不成熟的微血管或單一的內皮細胞，是血管新生研究的一種可靠的標記物質［2］。本研究采用遞增負荷跑臺運動訓練及低氧作為處理因素,建立大鼠低氧訓練模型。用CD34抗體標記心肌組織微血管,探討低氧訓練對大鼠心肌組織血管新生的影響，為治療性血管新生療法提供新的思路和研究途徑。
1 材料與方法
1.1 實驗對象及分組 健康雄性2.0月齡Sprague-Dawley大鼠60只,體重約220 g(由中南大學湘雅醫學院動物學部提供)。用國家標準嚙齒類動物飼料喂養,生活期間室溫保持20～23℃,相對濕度45%～55%,每天光照12 h。適應性喂養1周后,隨機分為6組：1對照組（正常大氣壓下的氧含量）、2高住組（低氧環境下居住）、3常練組（常氧條件下訓練）、4低住高練組(常氧條件下居住，低氧條件下訓練)、5高住低練組（低氧條件下居住，常氧條件下訓練）和6高住高練組（低氧條件下居住，低氧、常氧訓練交替進行），每組10只。
1.2 運動訓練安排 采用杭州立泰科技有限公司PT動物實驗跑臺，運動組采用10周遞增負荷跑臺運動訓練，每周
投稿日期：2009-10-13
基金項目：國家自然科學基金項目（30671011）資助。通訊作者：鄭瀾。
作者簡介：鄒志兵，講師，碩士，研究方向低氧訓練的生理機制。訓練6 d，運動量由第1周的速度為15 m/min、持續時間為25 min遞增至第10周速度為28 m/min、持續時間為50 min，高住高練低練組與低住高練組每周二、四、六在相當于海拔1 500 m的低氧環境中訓練，一、三、五在常氧下訓練，訓練方案同常氧訓練組。
表1 常練組大鼠訓練方案（速度×持續時間）
星期一星期二星期三星期四星期五星期六第1周15×2515×2515×2516×2516×2516×25第2周17×2517×2517×2518×2518×2518×25第3周19×3019×3019×3020×3020×3020×30第4周21×3521×3521×3522×3522×3522×35第5周23×4023×4023×4024×4024×4024×40第6周25×4525×4525×4525×4525×4525×45第7周26×4526×4526×4526×4526×4526×45第8周26×5026×5026×5026×5026×5026×50第9周27×5027×5027×5027×5027×5027×50第10周28×5028×5028×5028×5028×5028×50速度：m/min；持續時間：min；跑臺坡度：10%。
1.3 低氧處理 采用美國Hypoxico公司的低氧裝置，用美國產TOXIRAEPGM-36型氧氣監測儀實時監測低氧艙中氧含量的變化，第1周至第7周低氧程度逐周遞增，分別為：1 800 m、2 100 m、2 400 m、2 700 m、3 000 m、3 300 m、3 600 m，第7周后保持3 600 m到第10周，所有高住組大鼠全部在低氧艙中居住。
1.4 實驗取材 訓練方案結束后，每組隨機取4只大鼠，用0.4%戊巴比妥鈉1 mL/100 g體重麻醉后，將大鼠呈仰臥位固定于手術臺上，暴露胸腔；從主動脈胸部近心端插入細塑料管，扎緊固定，緩慢注入1%肝素2 mL；然后快速滴灌250 mL0.85%的生理鹽水，迅速剪斷后腔靜脈；待生理鹽水滴完后，換滴50 mL4%多聚甲醛緩沖鹽溶液(0.01 M、pH7.4PBS)，快速滴完，整個滴灌時間約30 min；取出整心置同一固定液中固定24 h后，將心臟沿房間隔、室間隔所在平面切開，常規脫水、透明、進蠟、石蠟包埋，用于免疫組織化學標本制作。
1.5 心肌組織CD34免疫組織化學標本制作 石蠟切片脫蠟至蒸餾水；用0.3%H2O2阻斷內源性過氧化物酶，用0.3%TritonX-100處理增加標本通透性，用0.01 mol、pH6.0的檸檬酸緩沖液微波修復抗原；羊血清(1∶50)處理標本，減少和消除非特異性染色；分別加一抗(1∶500,兔源CD34單克隆抗體)、二抗(1∶200)、ABC復合物(1∶1∶100)，37℃恒溫箱于濕盒內孵育；用終濃度為0.05%DAB-0.03%H2O2的TB顯色；鏡下控制顯色時間，顯色時間5～15 min；蘇木精襯染，常規脫水、透明，中性樹膠封片。用PBS代替一抗作為空白對照。
1.6 微血管密度的計算方法 按照Weinder［3，4］報告的方法進行結果判斷，用血管數目的平均數來表示。先在低倍鏡（×40）下掃描整個視野的區域，選擇其中高陽性物質表達密度區，然后在高倍鏡（×200）下計數被抗CD34抗體染成棕色的血管數目，每個染成棕色的血管內皮細胞或血管內皮細胞簇，只要它們和臨近的微血管、心肌細胞或其它結締組織分開，就把它們視為一個微血管。結果用5個200倍視野下的血管數目的平均數來表示。
1.7 微血管灰度水平和表達面積的測試 用SimplePCI圖象分析系統對免疫組化陽性產物的灰度和面積進行分析。具體步驟：每張切片在10×40倍鏡下選取不相重疊的3個代表性視野，測量陽性產物的面積和灰度值以及所選區域的平均灰度值。
1.8 統計分析 所得數據用SPSS13.0統計軟件處理。數據用平均數±標準差表示，各組間顯著性差異采用方差分析，組內顯著性差異用t檢驗。顯著性水平為α=0.05，P
2 結 果
2.1 大鼠心肌組織CD34免疫組織化學觀察結果 大鼠心肌組織血管經CD34免疫組織化學染色呈棕黃色,著色鮮明,血管管腔明顯。CD34 的染色定位于血管內皮細胞膜上，呈棕黃色，細胞核呈紫色。微血管的形態不規則，有的新生血管已呈管腔結構（圖1D、E、F），有的只見內皮細胞呈條索狀或點狀分布（圖1B、C）。
圖1 大鼠心肌組織CD34免疫組織化學染色(×30)2.2 大鼠心肌組織微血管顯微圖象觀察分析結果 請參見(表2)。
表2 心肌組織血管新生免疫組織化學圖像分析結果
組別
（group）光密度值
（optical density）陽性物質表達面積
/um2（area）微血管密度個數 /mm2
（capillary density）161.0 543±2.84 8913 657.045±546.71 4537.1 362±1.04 881263.9 778±3.16 1814 181.702±727.66 9468.2 563±2.16 795382.7 932±3.74 15412 364.528±1474.90 078**25.3 422±3.88 158**495.4 952±4.76 10623 855.051±3 319.40 152**#32.0 342±9.54 289**##5102.5 280±3.31 47024 245.952±3 584.27 104**#32.5 342±9.54 289**##6114.6 824±3.93 07429 267.503±4 701.86 546**##35.6 477±4.80 278**## 注：“*”代表與正常對照組比較，“*”P
3 分析與討論
血管新生(angiogenesis)［5］主要是在原有的毛細血管與/或微靜脈基礎上通過血管內皮細胞的增殖和遷移,從先前存在的血管處以芽生或非芽生(或稱套迭)的形式生成新的毛細血管的過程。影響血管新生的因素有很多，如鍛煉、缺血、低氧、腫瘤等一些生理或病理過程，這些過程都能誘發血管的新生。人類生來具有冠狀動脈側支血管,但沒有充分的側支循環。心肌缺血缺氧刺激可以誘導側支循環的開放和血管新生，改善心肌缺血狀態,使冠心病患者得到有效的治療，對心肌梗塞后微血管的重建也有積極的意義，但缺氧誘導血管新生的程度與低氧濃度、刺激時間的長短、有無運動介入等因素有關。
3.1 低氧與血管生成 本研究發現，單純低氧組不能顯著促進大鼠心肌組織血管的生成，但是有許多CD34染色不是很深，成絲狀的血管樣結構，還沒有形成功能性的血管。這與某些學者的研究結果不相一致，國內有學者［6］觀察大鼠在模擬5 000 m高原低氧5 d、15 d和30 d后，心肌毛細血管、血供和心功能變化。發現：急性低氧5 d時，心肌毛細血管未新生，心肌血流量顯著增加；隨低氧時間的推移，15 d以后，毛細血管增生。鄭瀾［7］等在低氧訓練促進心肌組織微血管體視學研究中表明，僅經低氧處理不能增加大鼠心肌組織微血管密度，低氧中毛細血管密度的增加是因為肌纖維橫斷面減少，而不是由于血管新生。Olfert［8］等研究發現長期低氧未能增加毛細血管/肌纖維比,毛細血管數量也無增加。產生這些矛盾結果的原因可能與受試對象、低氧程度、低氧時間及低氧時的其它環境等因素有關。
研究發現短期的低氧可誘導大鼠心肌VEGF表達升高,從而促進毛細血管的生成反應，如延長低氧時間,VEGF表達將受到抑制，降低血管生成反應的發生。這是因為機體內由缺氧引發VEGF發生的這一系統存在負反饋調節機制。隨著低氧時間的延長，出現了機體對缺氧的習服，反復的缺氧使VEGF對缺氧不敏感，逐步恢復到基礎水平,毛細血管不再發生增生。本文研究中低氧試驗的時間長達10周，使機體對缺氧產生了習服，因此本文的研究中毛細血管的增生不是很明顯。
3.2 運動與血管生成 耐力訓練在使心肌代謝能力增長的同時，產生血管生成反應。本研究發現運動訓練組心肌組織CD34的蛋白表達豐富，較不運動組和低氧組有顯著性差別。對遞增負荷耐力訓練的研究也表明,心肌組織血管床橫斷面積的增加主要在于小動脈數量和大血管的管徑的增加。進一步研究發現,增加的原因是由于在毛細血管生成的同時,有一部分毛細血管通過“動脈化”途徑轉變成動脈,從而掩蓋了毛細血管的新生這一現象［9］。Tagarakis［10］等的研究認為,運動可使心肌毛細血管密度顯著增加。大量文獻也表明,毛細血管在運動中發生了生理性或病理性重塑:適宜的運動負荷導致心肌組織中毛細血管數量增多。Leon和Bloor［11］用HE染色用墨汁灌注的方法先后研究了幼年，成年和老年大鼠經游泳訓練后心肌毛細血及毛細血管與心肌纖維比值(C:F),得出結果:C:F各年齡組增多，提示毛細血管增多。
較多的研究報道［12］:正常動物在運動條件下VEGFmRNA顯著升高,這種條件并不產生明顯低氧,說明肌肉收縮時還要其它信號能提高VEGFmRNA。這些信號可由運動中關系血流量的刺激源和/或肌肉運動時負荷導致的機械變化而引起。例如:運動時剪切力的增加可以提高NO水平［13］，而適量的NO可激活VEGF的表達，促進血管新生。機械刺激還可擾亂基底膜中與肝素結合的bFGF,促進VEGF的表達［14］。隨著訓練時間的延長VEGF對運動的反應削弱，運動誘導的VEGF水平升高可對訓練產生適應。
因為本試驗常氧訓練的方案每個星期采用的都是遞增負荷，使運動保持對VEGF的持續刺激，誘導大量的VEGF表達，促進血管的新生。因此本試驗結果顯示運動訓練組有血管新生。
3.3 低氧訓練與血管生成 低氧訓練使人體承受環境缺氧和負荷缺氧的雙重刺激,因此有著比單一訓練刺激更高水平的適應。本研究發現，在低氧訓練狀態下大鼠心肌組織有大量的新生血管生成。這與很多學者的研究結果相吻合：鄭瀾的研究結果表明［7］低氧運動可使心肌組織以芽生的方式或者非芽生的方式形成新的毛細血管，而通過透射電鏡可觀察到是以非芽生的血管生成方式為主。陳福刁［15］等研究經過4周的每天12 h的海拔4 000 m慢性間歇低氧訓練的大鼠，其心肌毛細血管產生適應性改變。毛杉杉［16］等觀察到急性低氧力竭運動可引起心肌毛細血管新生，但屬于速發效應。黃麗英［17］等發現每天12 h的海拔4 000 m慢性間歇低氧訓練能顯著增加心肌組織的微血管。另外研究表明［18］,適度的間歇低氧適應結合運動訓練可更好地促進心肌VEGFmRNA的表達,促進心肌血管再生。
同常氧訓練一樣,隨著心肌對低氧運動的適應,VEGFmRNA水平對低氧訓練的升高反應減弱。這是因為組織局部缺氧形成的氧梯度,是VEGF表達升高的先決條件。一旦這種氧梯度不存在或消失,VEGF就不會表達或是表達上調的VEGF開始下降［19］，從而使血管生成反應消失。因本試驗低氧訓練的方案每個星期采用的都是遞增負荷，使機體在前一個星期產生的習服，在下一個星期很快就在新的負荷刺激作用下產生不習服，始終使機體的局部缺氧組織產生氧梯度，因此試驗結果表明低氧訓練組有著豐富的血管新生。
盡管各低氧訓練組能顯著促進心肌組織的血管新生，但是各低氧組對心肌組織血管新生的影響程度還是略有不同。從各低氧訓練組相互比較來看，高住高練低練在血管生成的效果方面優于其他的低氧訓練組，而高住低練和低住高練對血管新生的影響差別不大。這可能是高住低練訓練法雖然有利于訓練強度和量的提高，但是，卻分散了低氧與訓練的雙重刺激強度。低住高練訓練法雖然通過缺氧和訓練的雙重負荷對機體造成一定刺激，但由于缺氧暴露時間短，對缺氧刺激時間不足,對機體的刺激強度也不大。而高住高練低練，既讓運動員居住低氧環境中，又同時在低氧環境中進行運動訓練，加大了低氧與訓練對機體的刺激強度，使機體各個系統產生更深刻的代償性適應，從而使血管生成的效果更顯著。研究結果表明高住低練組與低住高練組相比，微血管密度增加不明顯，但微血管染色的程度加深。高住高練低練組與高住低練組、低住高練組相比，微血管增加明顯（P
從以上的分析討論中我們可以得知，低氧訓練能很好地促進心肌組織毛細血管的新生，尤其是高住高練低練訓練法，血管生成很豐富。因此采用遞增負荷跑臺運動訓練及低氧作為處理因素,建立起來的這種低氧加訓練的低氧訓練動物模型,能很好地促進心肌組織的血管新生,能為血管的生理性重建提供一個新的研究方法和途徑。
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關鍵詞：個人理財；大學生；教育
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年3月17日
在市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。
大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代，應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。
一、當前大學生理財存在的一些問題
1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據某大學團委的一份調查顯示：79.8%的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾――父母來維持生活。
2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3、資金結構安排不合理。一般學生在學期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。
4、理財意識淡薄。中國在校大學生理財意識比較淡薄。這主要表現在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學生絕大多數資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財的理解上存在誤區。有的在校大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財的必要；有的學生認為，理財就是買基金、炒股票；有些學生認為理財就是省錢，節約就是理財；也有學生認為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學生在這場經濟危機中資產貶值，負債加重; 他們明顯地感覺到經濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。
二、當前在校大學生理財觀存在問題的原因分析
1、中國家庭傳統上不重視對孩子的理財教育。中國傳統文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數中國家庭傳統上對孩子的教育中都排斥談論金錢。再加上近年來應試教育的現實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內容上，學而優則仕，只要考上好大學，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學習，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當前許多在校大學生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現了一系列理財觀上的問題。
2、社會大環境對大學生理財觀的不利影響。這種不利影響體現在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當前，中國已經全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學生的理財觀產生了極其負面的影響。如前所述，誘發美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學生在理財目的上呈現出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴重的扭曲和誤導；另一方面，市場經濟的大潮中，大學校園已經告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，對年輕大學生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學生產生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風盛行，一旦經濟危機爆發，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理財教育不完善。當前，針對在校大學生理財觀方面出現的諸多問題，雖然不少高校都開設了大學生理財的相關課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統的大學生理財課程內容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關于理財的書籍非常之多，但專門以在校大學生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學內容的合理構建，又要結合當代大學生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學內容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現實教學中，由于受到設備和資金等條件的限制，無法在課堂內外增設理財課程的實踐環節。課程講解只是從理論到理論，學生無法親自動手操作，無法真正學到理財品種的實際應用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。
三、解決在校大學生理財觀存在問題的對策
1、改變傳統家庭理財教育，培養明確的理財意識。當前，經濟危機的負面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經濟危機風險的能力，而且也是當代大學生從我做起，配合國家宏觀調控政策應對經濟危機的責任所在。家庭理財教育是培養一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應該摒棄傳統的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學生從小就認識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學、結婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財的意識，才能形成正確的理財觀。
2、抵制社會不良文化與不良風氣影響，樹立正確的理財目的。首先應該使在校大學生認識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化。可以說，這些不良文化與不良風氣是誘發今天經濟危機爆發的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導。應該使在校大學生認識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學習、生活的短期收入和支出，還應該為未來工作、買房、結婚、贍養父母、撫養子女等一系列人生大事做好規劃。理財的目的不僅是滿足物質財富的需求，更應該注重實現精神財富。因此，要樹立一個系統的、穩健的、長遠合理的理財目的，全面實現個人的人生價值。同時，經濟危機的教訓告訴我們，作為肩負未來民族振興的青年一代，當代在校大學生的理財目的還應該充分體現社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發展。
3、建立系統的大學生理財課程內容體系。讓大學生掌握正確的理財方法對于在校大學生而言，學習掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的課堂教育。所以，各高校要建立系統的理論與實踐相結合的大學生理財課程內容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學生的理財觀現狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關于大學生理財技巧的經典教材。在課堂理論教學方面，可以開設財方法選修課，系統地向學生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學環節，可以充分利用各高校經濟管理類院系已有的計算機網絡及相關軟硬件資源，指導大學生制作個人理財規劃，建立個人網絡虛擬資金賬戶，參與網絡虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。
四、大學生理財從細節出發制訂詳細的理財方案
針對大學生個人，首先應該有自己的“賬簿”，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。
學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。
對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。
大學生應該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學習上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應當考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。
余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學會記賬和編制預算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規劃。
綜上，理財教育不僅能夠培養大學生良好的理財習慣，而且可以改變大學生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質的全面提高，當代大學生們應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。
主要參考文獻：
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［關鍵詞］大學生理財觀現狀理財觀現狀分析理財觀現狀思考
一、大學生理財觀現狀
1、理財觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學理財觀較為正確，認為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費觀方面，大部分同學缺乏理性的消費觀，消費缺乏計劃性，較為盲目且易沖動。（3）投資觀方面，大部分同學了解投資知識較少，有學習的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創業觀方面，大部分同學知道并希望創業，但是不知道創業的方式和方法，無從實施。
這個結果說明大學生對金錢、財富及財富創造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創業觀等方面都或多或少存在片面的認識。
2.理財知識層面。（1）總體來看，大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等,于財務、投資知識所知甚少。（2）大學生對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現在做為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。
3.理財能力層面。由于種種原因，大學生的理財實踐能力較差。大學生的市場調查力和分析力以及創業實踐能力有待提高。
二、理財現狀的形成原因
1.客觀因素。（1）我國傳統文化經濟價值觀的影響。中國傳統的“學而優則仕”的思想以及“德本財末”的思想為中國主流思想，這種傳統的經濟價值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀，束縛了他們創新、競爭能力的發展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國傳統的家庭教育重點在于傳統美德教育，沒有提及對子女進行適當的理財教育。其次，中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費。“節儉”是一種理財方式但是節儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學府，因此對子女的消費缺乏限制和指導。 （3）學校教育的影響。長期以來，學校教育的模式一直都是應試教育。學校教育的目標、方法、內容常圍繞著統一考試進行，理財教育不是升學考試的內容，因而理財教育欠缺。即使是提倡素質教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，導致了大學生理財意識和能力的缺失。（4）社會環境的影響。改革開放以來，公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。理財能力的缺失導致人們在消費、投資、創業的過程中常常受阻，影響了良好經濟活動環境的形成。大學生作為社會的一員，社會的環境，國民的觀念等都會對他們產生影響，從而使他們理財能力的發展受到抑制。
2.主觀因素。大學生本身思維方式的誤區也限制了其理財能力的發展。其一，認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養與開發。其二，認為只要學好專業知識，提高專業技能，理財能力會自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對財富本質以及理財開發的理解，導致了學習、實踐缺少自覺性、主動性。 （1）大學生對于理財的專業知識所知較少，所以難免有盲目消費的現象。（2）大學生性格較為沖動，易受促銷、廣告以及其他周圍環境的影響，消費有時有隨機性和不合理性。（3）大學生消費資金來源是家庭，所以對金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實際意義的請客聚餐情況較多且支出較大。
三、大學生理財觀現狀的思考
1.理財與大學生健康成長、成才息息相關。正確理財是大學生成為國家經濟建設人才的必備因素，是大學生健康人格的一個重要組成部分。現在，財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質，是制約大學生成才的三大因素。智商、情商的開發早已受到重視并已取得成果，而理財意識和能力的開發還未形成共識。
2.大學生理財是社會經濟發展和滿足人們對物質文明需要的要求。 當今社會發展迅速，大學生的理財觀念和能力的培養無疑對其以后的發展產生影響。大學生構建起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創造觀能夠使他們在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態開拓進取，合法地創造財富，真正懂得享受財富。
3.大學生理財是我國政治經濟發展的必然要求。我國處在市場經濟快速發展時期，這對未來建設的社會主體――青年尤其是大學生提出了新的要求，大學生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規律的能力，才能真正成為經濟建設的生力軍。
4.大學生理財教育與教育。教育為社會發展培養所需要的人才。目前我國經濟社會發展需要大量能夠從事經濟建設的人才，而理財是經濟人才所必須具備的素質。因此，適應我國社會發展的要求，培養具有較高理財能力的大學畢業生是時代對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務。
參考文獻：
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摘 要 通過分析當前大學生理財現狀及存在的問題，提出解決大學生理財問題若干對策。
關鍵詞 大學生 理財 對策
一、我國大學生理財現狀及存在的問題
（一）支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
（二）消費結構不合理。大學生日常消費主要包括：（1）飲食消費。它是大學生最主要的消費。（2）學習消費。主要是書報費、學習用品費、考證費和電腦消費等。（3）休閑娛樂消費。大學生的日常休閑娛樂消費的名目繁多，如上網、唱卡拉OK、看電影等。（4）人際交往消費。這種消費常見于同學之間。（5）服飾消費。許多大學生都比較注重自身的外表形象，特別是高年級的大學生。（6）戀愛消費。在談戀愛的大學生中，戀愛消費是一筆較大的開銷。大學生在消費心理和購買行為上，消費結構安排不合理，在休閑娛樂、人際交往、戀愛等方面消費較多，而在學習上的消費較少。
（三）消費缺乏理性。大學生心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩定的道德觀念和價值判斷。
（四）個人理財目標與理財規劃不明確。大學生消費和投資隨意性強，容易隨波逐流。雖然想理財的愿望十分強烈，對理財知識的學習也興趣濃烈，可是究竟該如何理財，即使是一些經濟類專業的大學生，多數人仍是懵里懵懂。這是因為缺少了最關鍵的一環――理財規劃和人生設計。大學生理財規劃意味著通過財務資源的適當管理來實現個人生活目標的過程，是一個為實現整體目標設計的統一的、互相協調的理財規劃。
二、大學生理財存在問題的原因分析
（一）受中國傳統文化對理財思想和行為的狹義觀念的影響，社會上理財教育活動的開展嚴重滯后。千百年來，人們恥于言利，片面追求倫理道德、個人品德修養。主流傳統文化對金錢、財富、商業行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態度，這種根深蒂固的傳統思想嚴重束縛了人們對正當利益的追求，也極大地削弱了人們進行理財教育的積極性。
（二）社會環境對大學生理財的不利影響。社會上一些商家利用大學生不成熟的消費心理，投其所好，專設贈品或給抽獎機會以吸引大學生；網絡、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學生眼花繚亂。另外，社會上的一些腐敗現象，如請客送禮、吃喝玩樂、走后門等現象對大學生的消費行為也產生了一定的不良影響。家長不成熟的理財教育觀念歪曲了大學生的理財意識，誤導了其消費行為，使得大學生在校園內很難接受科學的理財觀。現在的家長在其青年時期從未接受過理財教育，其理財認識和理財經驗多數是在成人后“自學成才”的。因此，他們認為小孩長大后需要理財時自然會形成，對后代的理財教育沒有必要。這種意識和行為嚴重貽誤了理財教育的最佳時期。
（三）大學生自身理財知識與能力缺乏。理財知識對大學生的消費有著重要的影響。理財意識薄弱是“亂”之根源，理財知識的匱乏是大學校園亂消費的主要原因。很多同學不知道自己需要什么，有時候往往管不住自己，過早地把生活費花在一些不需要的地方。對于可獨立支配的這部分花費，不少大學生還是無法做到科學合理的安排，月初節余，月底拮據，幾乎成了一種普遍現象。
三、大學生理財問題的對策
針對目前大學生理財所存在的問題，我認為可以從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養和提高大學生理財能力。
（一）社會方面。通過政府部門和大眾媒體的適度引導形成全社會良好的投資與理財風氣。加大鼓勵合理投資、反對投機行為的宣傳力度；將正確的理財知識傳授給人民群眾，促進全社會理財意識的形成。為大學生理財能力的提高創造一個優良的外部環境。
（二）家庭方面。家庭教育是最能夠熏陶出個人理財意識的教育方式，家長的言傳身教可以使孩子從小就養成良好的理財習慣，對以后理財能力的提高有很大的幫助，所以家長們要對孩子從小進行理財意識的灌輸，可以采用零花錢管制、鼓勵儲蓄、設立積蓄獎勵等方法培養孩子的理財習慣，慢慢形成其獨立理財能力。
（三）高校方面，首先，要發揮大學各社團的作用。各學生社團可就某種理財現象進行討論，開展理財道德規范和理財知識的競賽，通過這些活動，使大學生自覺主動地接受投資理財的教育。其次，充分利用校園網、廣播電視臺、校報、 宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學、合理、健康理財的輿論氛圍，使其在潛移默化中接受理財教育。
（四）學生方面。學生自身首先要樹立起理財意識，逐步養成科學的有規律的消費和理財習慣。對自己的支出記賬，定期分析支出合理性。其次要對財富的保值增值有更深入的了解，熟悉嘗試各種投資品種，為以后實際工作中的財富投資找到基本的方向；最后就是要多進行理財實踐。
大學生理財應以生活理財為主，適當進行投資性理財。大學生只要培養一定的理財意識、掌握一定的理財知識和技能、經歷一定的理財實踐，等到進入社會后就能更快更好地融入到社會經濟生活中去，更好地處理好個人理財，為個人長遠發展贏得先機。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯網金融；大學生；理財；措施
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財對于現代社會每個人來說，都是一項既重要又必要的技能。人的一生都被理財所貫穿，而大學生涯更是培養理財意識的關鍵階段。對于大學生來說，要逐步嘗試理財，樹立理財觀念，掌握理財方法，讓理財成為一生的事情。許多大學生缺乏必要的理財觀念和意識，從而因為過高的消費和支出成為“月光族”，甚至向同學和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財有必要成為大學生的必修課。培養理財觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學階段，只有在大學期間學會理財，才能在今后繁忙的工作中更好的理財，讓理財真正成為一生所追求的事情。
1 大學生理財觀念及現狀
1.1 理財觀念薄弱
大學生的理財觀念較為薄弱，有理財觀念的大學生只占少數。從本次調查收回的問卷中以是否有記賬的習慣為例，大學生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習慣相比男生要好些。而在大學生理財必要性的調查上，認為理財對于大學生來說不是必要的占25.47%。這說明理財觀念相對薄弱，理財意識相對缺失的問題在大學生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學生進行理財最大的障礙。
1.2 理財渠道或工具稀缺
當前適合大眾的理財產品主要有股票、債券、基金等，但這些理財產品風險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業知識的要求，對于大學生來說都存在一定的缺陷。這也就導致適合大學生的理財渠道或工具稀少，很多大學生有理財觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯網金融給大學生提供了以余額寶、P2P、招財寶為代表的全新的理財方式，這類產品具有門檻相對較低、風險相對較小的特點，一定程度上拓寬了大學生理財的渠道，給大學生提供了投資理財的實踐平臺。
1.3 資金來源特殊
大學生的理財資金來源大部分是父母給予的生活費，這一部分較為固定，但主要用于消費支出，可用于理財的部分有限；部分大學生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經濟能力；除此之外，少數成績優異的大學生可以獲得獎學金等獎金，以上三種方式是大學生主要的理財資金來源。由此看出，絕大多數大學生無法實現經濟獨立，主要依賴于家庭，可用于理財的資金量小，但是較為穩定，主要來源是生活費余額，少數是兼職所得。
2 互聯網金融對大學生理財觀念及方式的影響
互聯網金融利用互聯網技術實現線上理財，線上支付，是一種全新的理財方式，近些年來取得了迅速發展。互聯網金融主要依托大數據和云計算，具有靈活便捷，精確可靠的特點，極大程度的改變了人們的投資理財方式，對大學生理財觀念及方式產生了深遠的影響。
2.1 逐步培養理財意識
在互聯網金融出現之前，絕大多數大學生沒有渠道進行理財，沒有理財意識。傳統的股票，基金等理財產品由于資金需求量大，并不適合大學生投資。而互聯網金融的迅速發展，給大學生提供了豐富的理財產品，逐步培養了大學生的理財意識。互聯網金融環境下，余額寶，P2P等理財產品迅速發展，具有門檻低，風險小，靈活便捷等特點。這些新型理財產品的出現，讓大學生能隨時隨地理財，逐漸形成了良好的理財意識和習慣。
2.2 逐步改善理財觀念
在互聯網金融出現之前，很多大學生認為理財是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財就等同于炒股，大學生無法也沒有必要理財。在互聯網金融迅速發展的環境下這種狹隘錯誤的觀點逐步得到了改善。在互聯網金融環境下，大學生可投資于資金需求量小的理財產品，也不僅僅限于炒股，可供理財產品的理財產品眾多。大學生通過親身的理財體驗，感受到理財的樂趣，明白理財不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財，并且能取得收益。
2.3 逐步優化理財結構
在互聯網金融出現之前，可供大學生選擇的理財產品只有股票、債券、基金等。這些理財產品風險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學生風險承受能力低，可投資資金量小的特點不相適應，導致大學生理財結構相對單一。在互聯網金融環境下，余額寶，招財寶等理財產品發展迅速，這類理財產品風險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學生最理想的理財產品。大學生可將理財資金分散投資，一部分投資于較低風險較低收益的理財產品，如余額寶、招財寶，一部分投資于較高風險較高收益的理財產品，如P2P，股票基金等。這樣的理財結構，可以在保證部分本金安全和收益實現的情況下，力爭取得更高的預期收益。
3 大學生理財中存在的不足和錯誤認識
3.1 缺乏必要的理財知識
如果說理財產品是一把鎖，那理財知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財知識，才能更好的運用理財產品，進而將收益最大化。缺乏必要的理財知識，理財較為盲目是大學生群體在理財中存在的首要問題。很多大學生受身邊同學的影響和某些媒體的宣傳投資某項理財產品，而對其毫無了解，全憑運氣理財，自然無法獲得預期的收益，甚至血本無歸。理財倘若缺乏必要的相關知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認為理財是一錘子買賣
理財的很大一個特點就在于它的持續性，而不是一錘子買賣。只有長期理財，長期持有某一項理財產品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學生錯誤的認為理財是一錘子買賣，有閑錢時才理財，沒有閑錢時就將理財拋在腦后，不能持續理財。大學生以父母給的生活費為主要經濟來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財。定期定額理財既可以分散理財風險，保持理財的持續性，還可以改變大學生認為理財是一錘子買賣的錯誤看法，培養大學生持續理財的意識。
3.3 理財產品的選擇不合適
理財產品的選擇要同自身風險承受能力相適應，不能一味追求高收益，因為高收益往往意味著高風險。大學生可用于理財的資金有限，并且大部分來源于生活費，決定了大學生風險承受能力較低的特點，因此要選擇相對低風險的理財產品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學生選擇的理財產品不合適，如投資于風險過高的股票，基金等，承擔了過高的風險，很可能血本無歸，影響其學習和生活。
4 改善大學生理財中存在的不足和錯誤認識的措施
4.1 加強理財觀念及知識教育
當前大學生理財現象普遍存在，而對于大學生理財觀念及知識的教育少之又少，導致大學生理財觀念的薄弱，理財知識的缺失。各高校應起到大學生理財教育主力軍的作用，適當增開關于理財的選修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學可以參與其中。財經類高校應適當開展理財的必修課，普及理財觀念及知識，避免大學生盲目理財，錯誤理財。社會媒體，財經報刊適當增加一些關于大學生理財類的節目和文章，給大學生提供隨時隨地接受理財觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協力，大學生理財觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅持記賬，持續理財
大學生應培養記賬的良好習慣，將每天的消費支出逐筆記錄下來，并加以分析，區分必要消費和不必要消費，減少不必要的消費支出，做到理性消費。每月都保留一部分的理財資金，不能有閑錢時才理財，沒有閑錢時不理財，堅持做到持續理財。
4.3 明確自身理財定位和需求
大學生理財資金主要來源于生活費，因此生活費的多少決定了大學生不同的理財定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財定位和需求。按照生活費的不同，可以將大學生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風險承受能力型。這類大學生由于可用于理財的資金量較小，風險承受能力較低，應將絕大多數理財資金投資于低風險的理財產品，較少數投資于中高風險的理財產品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學習與生活。
（2）1000元-2000元，中等風險風險承受能力型。這類大學生可用于理財的資金量較多，風險承受能力較強，可將理財資金分成等額兩份，分別投資于較低風險和較高風險的理財產品。
（3）2000元及以上，較高風險承受能力型。這類大學生可用于理財的資金量最多，風險承受能力最強，可將大部分理財資金投資于較高風險的理財產品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財產品時應謹慎，不能只注重高預期回報率，應同樣從歷史業績，流動性方面對其進行分析。
大學時期是人生理財的起步階段，在大學時期掌握了正確的理財觀念，找到適合自己的理財方式，能為大學生今后的投資理財打下良好的基礎，可以終身受益。現如今互聯網金融的迅速發展，給大學生投資理財提供了豐富的理財產品和渠道，這對大學生來說既是機遇，也是挑戰。一方面大學生可以通過互聯網金融逐步培養理財意識，改善理財觀念，優化理財結構，另一方面大學生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學生要樹立正確的理財觀念，采用適合自己的理財方式，逐漸提高自身的理財技能，讓理財真正成為一生的追求。
參考文獻
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一、對象與方法
本研究以問卷調查方式研究農業院校大學生理財產品的需求情況。依據“理財產品在大學生范圍內的需求情況”主題，選取沈陽農業大學作為統計總體，并從中隨機抽取200名大學生展開調查研究。在150份有效問卷中，被調查的樣本包括大學一年級到四年級的金融專業及非金融專業學生，從而保證了研究對象的普遍代表性。由于問卷的隨機發放，其中女生11人，占總人數的74%，男生39人，占總人數26%；金融專業92人，占總人數61.33%，非金融專業58人，占總人數38.67%。
二、結果與分析
(一)大學生理財產品認知度分析
首先，本研究對理財產品常識的認知了解分為十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感興趣共四種情況，調查分析表明，大學生對理財產品常識了解的四種情況分別占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理財產品相關信息獲取渠道的意愿看，大學生選擇通過專業人員介紹渠道占總數的49.33%；其次為網絡，占總數的36%，而選擇報刊等宣傳渠道、親友介紹分別占總數的10.67%和14.67%，其他渠道相對較少。同時，70.67%大學生選擇理財產品的目的是為了資產增值、得到額外收益，29.33%大學生則以資產保值為目的，只有少部分大學生選擇為未來育兒、養老做準備或是只為分攤投資風險。可見，作為具有較高專業水平和素質的大學生，絕大多數注重資產的保值和增值、防止通貨膨脹、經濟增長和資金結余的財產保全。而針對大學生理財產品種類的欠缺，在很大程度上阻礙了理財產品在大學生中的推廣，那么根據大學生意愿，通過專業人士介紹和網絡等渠道增加自我理財知識應是當務之急。
(二）大學生理財品種選擇和購買意愿分析
在被調查150名大學生中，其中107名大學生沒有購買過理財產品，且沒接受過理財服務，比例達71.4%。主要影響因素則是大學生以學習為重，同時也由于自有資金有限而沒錢購買，再加之理財產品過于復雜。為進一步了解購買過理財產品的大學生對不同種類理財產品的選擇傾向，對購買理財產品的43名大學生選擇過的理財產品種類進行調查分析的結果表明，大學生理財投資選擇過儲蓄、保險的占到大多數，而股票、基金和債券相對較少。對他們繼續購買意愿的調查研究發現，絕大多數會繼續購買或是擴大購買的規模，同時還愿意嘗試其他種類的理財產品。
在大學生中推廣理財產品并不十分樂觀，很明顯地表現是大學生的投資意向和實際現狀不相符。分析這種現象大致可分為兩個方面：一方面是大學生對理財產品的了解有限、自身的理財意識觀念有待加強，相關產品的宣傳力度需要進一步提高，另一方面也反映大學生選擇的理財產品較集中在儲蓄和保險上，很少涉及專業性較強的股票、債券等理財產品。這與張等研究結果不同，他們認為，大學生對投資的需求多集中在股票、基金和實業投資等方面。同時，非金融專業大學生對投資理財相關知識和市場情況了解比較有限。這與萬莊的調查結果相同，大部分經濟類專業大學生對自己財務狀況的掌控能力要略好于其他專業類大學生。顯而易見，大學生群體雖然普遍表現較強的投資意愿，卻缺乏對投資理財產品專業知識的相關了解，了解理財產品的渠道也十分有限。
(三）大學生選擇理財產品的影響因素分析
1.投資風險、投資收益因素調查結果表明，150名大學生中選擇中度風險、中度收益的人數為107人，占絕大多數，比例為71.3%；選擇低風險、低收益人數為21人，比例為14.0%；高風險、高收益為22人，比例為14.6%。大學生選擇風險規避者與風險偏好者占比較少，大部分為風險中立者。相對于低收益或高風險的理財產品，大學生更熱衷于風險相對較小、收益相對較高的理財產品。
選擇預期年收益率在5.0%?15%人數比例高達56%，可見被調查的大學生中50%以上傾向于購買收益率中等偏上的投資理財產品。相比之下，選擇預期年收益率在15%以上的高收益理財產品的人數反而只占總人數的15%。通過調查，大學生理財造成這一結果的原因在于：隨著預期年收益率的提高，相對的預期風險也有所提高。為了規避高風險可能帶來的損失，大部分被調查的大學生選擇了相對預期風險較小而預期年收益率也較低的理財產品。
2.投資期限、購買途徑因素在被調查大學生人群中，選擇投資三年以上長期投資的人數最多，占據總調查人數的52%。而選擇六個月之內短期投資的人數僅占總調查人數的1.0%。可以明顯看出，隨著理財產品投資期限的增加，相應選擇的人數也呈現遞增的趨勢。可見，目前大學生偏向于投資期限較長的長期投資，而較少選擇短期投資。調查表明，從大學生購買理財產品的途徑上看，購買比例最大的渠道是從商業銀行購買，比例為30%；其次的渠道為從證券公司購買，比例為23%；第三是從基金公司購買，占21%；第四是從保險公司購買，占13%；第五為從外資銀行購買，占7.0%；第六為從信托公司購買，占5.0%；最少的渠道是從非金融機構財務公司財買，僅占1.0%。調查分析表明，大學生對商業銀行推出的理財產品較為認同，購買率較高。歐陽錢琳等認為，大學生對提供該理財產品的公司或銀行的聲譽較為關注。
三、結論與建議
調查表明，大學生群體普遍表現較強的投資理財意愿。多數大學生選擇理財產品的目的是為了得到額外收益，部分大學生以資產保值、避免通貨膨脹為目的，只有少部分的人選擇了為未來的育兒、養老等做準備。從投資理財意愿角度看，大學生在追求較高收益的同時，也表現出將風險控制在最低水平的意愿：較高的收益激發投資積極性，而較低的風險則保證投資的穩健性。同時，大學生傾向選擇期限較長的長期投資產品，因此，中長期理財產品對大學生較有吸引力。從投資理財能力的角度分析，在被調查的大學生中58%的人傾向于將總收入中5%?10%的資金用于投資理財，說明大學生資金來源具備穩定性的優勢，同時也受到資金數量的限制。從購買途徑角度分析，大學生對商業銀行等傳統金融中介推出的理財產品較為認同，購買率較高。相對于網絡及報紙等媒體渠道，大學生更愿意通過專業人員介紹的渠道獲得理財產品的相關信息。
大學生是一個特殊的消費群體，他們對理財產品的需求集中反映了大學生的生活狀態和價值趨向。目前我國商業銀行提供的理財產品種類較多，但缺少針對大學生需求的投資理財項目，現階段大學生理財產品市場還有待開發，若商業銀行能夠在產品設計、開發、定位和銷售方面提高，設計并推廣針對大學生的理財產品，填補大學生理財產品市場空白，對于增強全民理財意識、激勵經濟發展等方面都有重要意義。
從人才培養方面，高等學校應該注重引導大學生做有經濟頭腦的、高素質的消費者。高等學校可以通過開設一些與投資、消費和理財相關的課程和講座，使大學生了解金融產品基礎價值分析方法。同時，也要充分利用校園網絡、廣播、校報和宣傳欄等傳播媒介開展理財教育與消費引導。還可以充分發揮大學生社團的作用，使大學生積極參與以投資、消費和理財為核心的教育活動，從而形成正確的價值觀和理財觀。
從金融專業投資的角度，建議大學生選擇一些短期或中期的理財產品進行投資，并通過構造資產組合，有效降低投資風險。近期，大學生對互聯網金融這樣的新興事物興趣濃厚，但是需要增強風險意識。任何新興事物的發展通常都伴隨著潛在的風險，有的風險來自于產品本身或市場的不成熟，有的則來自于對產品認知的不足，因此大學生在選擇理財產品時，需要熟知產品的價值原理，抵制不良營銷方式的誘惑，保持理性投資。
一、引言和文獻綜述
近年來，在互聯網金融背景下，個人投資理財發展前景一片良好。在“全民理財”“草根理財”的時代，大學生作為互聯網的原住民，也加入了個人投資理財的大軍。然而大學生的理財教育相對理財市場發展滯后。由于缺乏理財知識和風險意識，不少大學生陷入非法校園貸的陷阱。大學階段是大學生理財意識覺醒和角色轉變的重要時期，培養大學生正確的理財意識、提高大學生的理財能力是新金融時代的重要課題。
1982年“理財教育”由安德森（Anderson）首次科學系統提出，理財教育就是使得受教育者學會設立理財目標，認識個人收入基礎，制定詳盡可達到目標的理財計劃，應用、調整理財計劃，評價理財目標和理財過程的一系列環節[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財商的概念，為理財教育的深化提供了理論基礎。財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進行的保證，而財商是活動的結果和制約因素[2]。
國內對大學生理財現狀進行了廣泛的調查研究，其中陳希（2008）對南昌，黃偉明、周源源（2010）對廣東，耿黎曉（2012）對安徽，陳瑜（2013）對蘭州，匡月（2013）對南京，劉禹辰（2015）對上海，勞小燕（2015）對廣西，陳倩文（2015）對武漢，程力維（2016）對泉州高校大學生理財意識、理財能力、理財行為等理財現狀進行了研究。不同地區大學生理財現狀存在地區差異，但總體研究結果共性較大，主要表現在大學生理財意識淡薄，理財認知存在誤區；理財資金來源單一，資金量較小；理財渠道單一，理財環境受限；接受理財教育嚴重不足等，并在此基礎上提出了針對性的提高大學生理財能力的對策建議。
二、高校大學生理財現狀
為了解高校大學生理財現狀，本文以無錫部分高校在校大學生作為研究對象，采取線上問卷和線下訪談相結合采集數據。所有樣本為隨機調查，本次調查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對調查問卷結果的分析發現高校大學生理財現狀中突出表現在以下三個方面：第一，大部分高校大學生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態；第二，隨著互聯網金融的異軍突起，校園金融市場的快速發展等市場的沖擊，大學生理財意識不斷增強，但面對理財產品的時候缺乏辨別能力，缺乏理財知識和心理準備，處于“無從下手”的狀態；第三，接受理財專業教育的經管類大學生大部分都處于理論狀態，缺乏理財實踐。
（一）“無財可理”：缺乏資金
從資金來源角度來看，76.56%大學生的月生活費在1000元左右，86.29%的大學生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學生資金來源于各類獎、助學金和校內外兼職收入。調查發現學生兼職形式多樣，兼職中除了傳統兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學生兼職比例高達80%。突出顯示了大學生對資金的旺盛需求。和以往調查結果不同，54.8%大學生會進行預算，63%的大學生會進行記賬，但仍有高達58.03%的學生沒有結余，向朋友借錢彌補費用的比例為39.13%，43.12%的大學生會使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學生消費結構中86.92%為生活費，交叉統計女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請客吃飯、抽煙消費上消費比例高。
總體來看，絕大部分學生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費外其他消費旺盛且多元化。大學生兼職比例高，兼職形式多樣，出現微商、直播等新型兼職。同時隨意消費、超前消費、過度消費現象不普遍，大多數大學生會進行基本的預算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財意識。
（二）“無從下手”：缺乏專業知識和心理準備
部分學生對金錢和理財的認識存在誤區，有19.51%認為理財是有錢人的專利，錢少談不上理財，13.90%認為理財就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學生理財可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財觀念。
在對理財難點的調查中，60.72%的大學生認為是缺乏理財知識。深度訪談中，大部分學生認為理財的難點在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財產品和渠道，不懂得如何理財，懼怕風險，覺得無從下手”。大學生缺乏理財知識和心理準備，處于無從下手的狀態。
非經管專業學生接受公選課和講座的人數卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學生從圖書館借閱相關的書籍和報刊、網絡渠道的微博、微信、理財節目等占據42.72%。由此可見，非經管類大學生接受的校園理財教育存在嚴重不足。
對每月結余資金利用上，69.5%的大學生選擇將結余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學生選擇不做處理，以現金形式直接加入下月生活費。風險態度上，因大學生對抗風險能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩定和低風險，36.29%的大學生屬于穩健型，只有3.98%屬于激進型的。可以看出，得益于移動支付、線下支付的便利，相對于現金，收益性和流動性較好的余額寶等貨幣基金成為學生主要選擇，且和大學生的風險偏好保持一致。可以看出，這部分學生有資金保值和增值意識。
調查還發現，71.6%的大學生父母無理財行為，父母的理財觀念對子女理財意識和行為產生直接影響，這部分學生缺乏家庭理財教育。
（三）“眼高手低”：缺乏理財實踐
從理財實踐調查的結果來看，80%的非經管類學生不知道余額寶是貨幣基金，不認為自己有參與理財實踐。接受理財專業教育的經管類學生高達 62%沒有理財實踐經歷，處于理論狀態。有理財經歷的大學生的投資理財實踐主要在少量資金買賣股票，投資紀念幣，購買短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經管類專業學生在理財實踐中能運用專業知識進行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財實踐的學生存在羊群效應，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學生極其缺乏理財實踐，非經管類專業大學生理財實踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態，而經管類大學生即使接受專業課程學習參與理財實踐的比例也不高，并且能利用所學專業知識進行理財的也少之又少，處于眼高手低的狀態。
三、全民理財背景下高校校園理財教育對策
（一）開設理財專門課程，普及理財教育
大學階段是大學理財意識形態形成和角色轉變的重要時期，是大學生培養正確的理財意識、提高理財能力的關鍵時期。而開設理財課程是獲得系統性理財知識最有效的方式[3]。國外很多高校都已經形成一套科學的理財教育教學方法體系，一些國家甚至通過立法來促進理財教育。學校在教授專業學科知識和技能的同時，也應普及基本的理財教育，提高學生的財商。[3]普及理財教育應明確理財教育目標，確定理財教育內容，分專業分階段開設理財教育課程。對于非經管類專業學生可以首先將理財教育課程和職業生涯規劃課程、思想道德修養課程進行結合，做好前期基礎的理財意識和理念的教育，后期可對非?管類專業學生進行傳統的理財專業課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺深入學習。
（二）以學校為紐帶，進行“家校”、“校企”相結合的理財教育
1.“家校”結合的理財教育
家庭對學生的理財教育起到至關重要的作用。調查中發現父母的理財意識和行為對子女的理財意識和行為呈高度相關，同時大學生理財障礙最大是缺乏資金和缺乏理財專業知識。所以，對大學生進行理財教育不僅包括大學生還要對大學生所在的家庭進行家校一體的理財教育。進行“家校”理財教育一方面是學校對大學生所在家庭理財給予關注，通過家校平臺如QQ群或學校官方微信公眾號等普及理財知識，提高父母的理財意識，對父母進行理財教育。另一方面是家庭對高校理財教育實施給予支持，并配合學校積極引導和教育。讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀，參與家庭理財活動，了解家庭所處的生命周期，家庭理財目標，家庭理財規劃。鼓勵學生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權，對學生投資理財給予指導和資金支持。
2.“校企”結合的理財教育
理財教育不是空中教育，必須和實際經濟活動相結合。校企合作的基礎在尋找利益共同點，金融機構一般都有投資者教育活動，學校的理財教育可以和這些金融機構以及互聯網金融公司合作，讓金融機構投資者教育進校園，對未來潛在客戶進行投資者教育和新產品介紹和推廣。金融機構可以針對大學生設計一些適合學生的理財產品，從學生在校期間培養客戶忠誠度。另外高校通過和金融機構、財富管理公司、互聯網金融公司建立校企合作，共同制定人才培養方案，采用訂單班、開展現代學徒制等形式，為學校理財教育提供課外實訓基地和實習基地，讓學生近距離接觸金融市場。
（三）構建校園金融O2O平臺開展理財教育及實踐活動
1.通過微信公眾平臺、在線教育平臺等進行線上系統性理財教育
進入移動互聯網時代，大學生也隨之進入移動學習和碎片化學習時代。通過微信公眾平臺、在線教育平臺開展線上理財教育更加契合大學生的學習特點和需求。目前線上金融理財教育資源分散且不成系統，主要以金融機構和金融產品銷售中介的官微、金融考試平臺、知名大學經濟金融學院及簡七理財、力哥理財、越女事務所、周知客等少數自媒體。高校可以整合金融理財專業理論與實訓教學資源，教師微課資源，案例研究等構建系統性線上理財教育資源，為非經管類學生深入學習理財知識提供平臺[4]。
【關鍵詞】理財 教育
一、大學生開展理財教育的必要性
1.提高學生的生活質量
“月初寬裕,月底拮據”幾乎成了大學生生活中一種普遍的現象,雖然這其中有部分大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因,但對自己可獨立支配的這部分花費,無法做到科學合理的安排也是主要原因之一。由于大學里這樣的課程很少甚至沒有,家長又不在身邊,輔導員也不會事無巨細的去管,在經濟方面同學的交流也不是很多,理財只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識地培養學生的理財能力,從短期效果看是養成學生不亂花錢的習慣,從長遠來看,將有利于學生及早形成獨立的生活能力,使其在高度發達、快速發展的時代中,具有可靠的立身之本。
2.促進大學生綜合能力的提高。
在現代生活中,理財能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當今社會每一個人必須具備的基本素質,直接關系到人的發展和一生的幸福。具備一定的理財能力就要求理財者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規劃能力、計算能力等綜合素質能力。因此,在大學生具備了較高的文化素質、專業知識與技能教育的基礎上,開展理財教育,可以促進大學生綜合能力的提高。
3.有利于培養大學生的創新能力
所謂創新能力就是人們產生新認識、新思想和創造新事物的能力,是一個人綜合能力的具體體現。這種能力的獲得,僅靠專業知識的學習,遠遠不夠。在理財教育與實踐中,讓學生獨立運用自己的專業知識、智慧,啟迪學生突破傳統的分析范式,增強并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創新能力的培養提供動力。
21世紀的社會是知識經濟社會。懂科學、會管理、善理財是發展經濟的基礎。財商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認同的現代社會人的基本素質之一。大學生學會理財與大學生掌握科學文化知識一樣重要,應該成為大學生的一個生存必備的技能。探尋大學生理財教育體系構建,提高大學生的“財商”,使他們在具備較高的文化、科學和道德修養的基礎上,學會對“金錢”進行經營管理,使個人和家庭財務處于最佳運行狀態,提高生活品位和質量,可以使大學生受益無窮。
財商的形成與培養、提高,既取決于一個人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓。因此,高等教育在注重專業技能的教育與培訓的同時,也應留有一定的時間來充實學生的理財知識,培養他們的理財技能。
二、構建大學生理財教育體系
1.樹立正確的理財觀念。
理財首先是一種觀念。人們改變命運的行動都是由思想發出的,思想決定行動,行動改變命運。當一個人用科學的理財觀念來規劃人生時,他的生活方式甚至人生命運都將發生改變。當前在大學大多存在著理財觀念的誤區。只有走出這些觀念上的誤區,才是搞好理財的前提。
上海交通大學人文學院副院長姚儉建教授提出:“中國青少年理財教育應包括三個基本方面:理財價值觀的教育;理財基本知識的傳授;理財基本技能的培養。”可見,在個人理財教育中,首要的是進行理財價值觀的教育。
要使學生充分認識到,理財是對個人的資產進行合理配置的一項活動,是一項長期的人生財務規劃。專業的理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承八方面的內容。生活中的每一筆消費支出都可以用科學、合理的理財原理進行規劃。
2.借鑒外國經驗,結合我國國情,按照科學的理論,確定理財教育的內容。
在美國,理財教育的方式是清晰地依據少兒生理和心理的自然發展規律,由淺入深,循序漸進地教授理財知識。孩子3歲時,能辨認硬幣和紙幣;4歲時,知道每枚硬幣是多少錢,認識到收入無法把全部商品買完,學會選擇商品;照此循序漸進,到17歲孩子能比較各種儲蓄和投資方式的風險和回報,比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。與此同時,還注意培養孩子的勞動意識,使他們懂得勞動創造財富的道理,從而知道賺錢的正當途徑。
進入大學之后,學校也非常重視對大學生的理財教育,美國很多大學開設了理財課,內容涉及財務預算,信用卡管理和其他理財基礎知識。另外,金融公司也會偶爾來校園為學生上理財課。美國著名經濟學家詹姆斯?菲爾德對美國大學生理財規劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學會貸款、學會兼職、學會投資。在美國,大學生學習進入股市和債券市場比較常見,不過大多數學生不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學習理財。
根據這些國家的經驗我們可以知道,對于構建我國大學生的理財教育內容體系也應該具有科學的理論依據和教育方式。
(1)將《個人理財》課程,作為大學生選修課程。通過該課程的學習,了解必要的理財常識,為大學生活及其以后的發展奠定良好的基礎。
(2)不定期地請有關金融行業的專家給學生作有關的講座,介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
(3)適當進行投資性理財實踐。大學生在安排好生活理財的同時,有一定經濟基礎的大學生,可以適當進行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識運用于實踐中,從實踐中掌握理財的規律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創造理財氛圍。
創設理財協會,充分發揮理財協會及其他社團的作用,使大學生積極參與到理財教育活動中來。
參考文獻
[1] 李洪偉,高化文.理財技巧[M].科學技術文獻出版社, 2006.
隨著社會經濟的發展，“理財”已成為社會各界討論的熱點話題。當代大學生理財能力的高低不僅會影響其大學生活的質量，也將對其未來的社會生活產生重要影響。然而由于受社會、學校、家庭以及自身等方面因素的影響，當代大學生的理財行為趨于不合理，理財能力匱乏。因此，對當代大學生理財現狀及對其理財能力培育進行研究具有一定的現實意義。為深入了解當代大學生的理財現狀，尋找科學的理財對策，筆者于2011年9月至2011年11月期間對長沙理工大學、湖南大學等十幾所湖南省高校的大學生進行了實地抽樣問卷調查。共發放調查問卷1200份，回收有效問卷1128份，回收率為94%。調查內容包括：調查對象基本情況、消費基本情況、消費觀念及方式、理財觀念及方式、如何有效理財等五部分，調查內容的前四部分采用客觀題形式進行調查，每道題有3-7個選項，選項序號用A、B、C、D等大寫英文字母表示，第五部分采用主觀題形式進行調查。針對此次調查結果，本文將對理財現狀及存在的問題進行闡述，分析問題產生的原因，并提出合理的理財方式。調查結果見表1：
二、大學生理財存在的問題
（一）主要消費來源單一，個人消費差距較大 目前大學生的生活費主要來源于家庭，所占比例大約為78%，剩余部分則來自個人投資收入所得、勤工儉學、獎助學金、兼職收入等；同時，學生之間的月消費額出現了兩極分化現象，高的超過1200元，低的不足500元，而導致該現象的主要原因是家庭之間的收入差距較大。
（二）消費結構不合理，消費缺乏理性 當前大學生的平均月消費額大約在500-900元，其中飲食方面的消費為主要支出，大約占50%。在服飾、娛樂、學習、電子產品等方面支出比重存在一些差異，其中服飾支出大約為學習支出的2倍。調查發現：性別、年級、家庭條件對消費結構差異的產生有較大影響，如男生在電子產品方面的支出會明顯高于女生，在學習、服飾方面的支出則較女生少；高年級的娛樂交際支出明顯高于低年級；家境富裕的學生用于娛樂交際、電子產品的金額又明顯高于家境貧困的同學；同時戀愛消費支出已成為大學生消費支出的重要組成部分。此外，受當今社會高消費、時尚消費等消費風氣的影響，很多大學生在消費時容易偏離理性，不能控制自己的消費欲望，在生活費不足的情況下，一部分同學不惜以節衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學借錢等方式來滿足自己的消費欲望。
（三）消費支出缺乏計劃性，消費心理亞健康 很多大學生由于缺乏科學的消費支出計劃，消費時主觀隨意性強，在月初時想買什么就買什么，經常在月末感到手頭非常拮據。在高校中，部分大學生消費心理不成熟，缺乏正確的消費觀，消費時極易受周圍環境的影響，同學之間互相攀比、盲目追求個性與特色。這導致了他們在消費時表現出超前消費、高消費、情緒化消費、攀比消費、人情消費，追求不切實際的奢侈、氣派，浪費現象較為嚴重。而另一部分學生消費心理較為成熟，這部分學生特別是特困生能較合理地安排自己的消費支出，在滿足基本生活消費和學習消費的前提下，進行必要的娛樂消費。
（四）缺乏良好的理財習慣，理財方式單一 近年來，雖然大學生的整體生活費有所提升，但每到月末查詢銀行賬單或銀行卡余額時，還是發現生活費不知所蹤。出現這一現象的主要原因在于很多大學生缺乏良好的理財習慣。據調查統計，當前大約 18.79%的學生一直有記賬的習慣，剩余80%左右的學生沒有養成對支出進行記賬的習慣；另外，除記賬外絕大多數同學無其他理財習慣。
（五）理財知識匱乏，理財觀念與能力有待提升 調查結果顯示，絕大多數同學缺乏相關的理財知識，如未正確理解理財的含義、缺乏基礎的理財知識、不清楚可以進行哪些理財活動等。因而談及理財，大部分學生總感到茫然不知所措。雖然有少部分同學會利用結余進行一些理財活動，如買股票、集資開設小店鋪等，但由于缺乏相應的風險意識，在投資活動中抱著隨意的心態或是帶著進股市玩一玩的想法，所以往往以虧損狀態結束，進而失去再次進行理財活動的信心。
三、大學生理財問題成因分析
（一）宏觀環境的影響 第一，社會因素對消費與理財環境的影響，隨著國民收入的不斷提高，社會整體消費水平也在不斷提升，消費主義思潮在社會上蔓延開來，整個消費環境較為浮躁，如：互相攀比、好吃喝玩樂、辦事好排場等，這些現象在一定程度上對大學生產生了不良的影響，使得不少大學生以物質追求為生活目標，不切實際追求高消費。由于我國理財環境不夠成熟有序、市場中投機現象嚴重、理財機制有待于完善，使得大學生不敢積極地參與理財活動。第二，文化因素對消費與理財環境的影響，受“學生應以掌握文化知識為首要任務，賺錢、理財還不是學生的事”傳統觀念的影響，使得大部分大學生在大學期間只顧“埋頭苦讀”而很少從事理財活動，進而導致理財能力偏弱。
（二）學校缺乏適當的教育與引導 學校理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。目前在調查的十余所高校中，普遍存在“知識傳授以專業知識為主，而很少關注學生的理財教育”的現象。該現象主要表現為：除經管院學生，學校對大部分學生開設的課程僅局限于與專業相關的課程，在公共選修課程中，也很少出現有關于理財的課程；院校開展的活動中主要以學科知識競賽、才藝比拼等活動為主，而很少舉辦與理財相關的活動；缺乏對學生進行理財引導，忽視對大學生正確消費觀和理財觀以及財商的培養。這在很大程度上導致大學生理財知識潰乏，理財方式單一。
（三）家庭教育方法不合理 第一，在當今社會中，由于大學生中獨生子女逐漸增多，學生們已成為父母的掌上明珠，家長們生怕自己孩子在學校吃不好、睡不好。因此他們對子女的要求基本有求必應，寧可苦了自己也絕不讓孩子受半點委屈，很少關心孩子的理財情況。這使得大學生對理財概念的淡薄，難以形成正確的消費觀、理財觀以及良好的理財習慣。第二，受傳統觀念和教育體制的影響，“孩子學習成績的好壞”是家長關注的重點，雖然現在的家長們已開始注重孩子各方面技能的培養，但對于孩子理財能力的培養仍處于被絕大多數家長忽略的狀態。第三，家長自身思想意識的局限性，當今大部分家長青年階段均未受到相應的理財教育，他們理財技能大都是成人后通過自學與總結所得。因此，很多家長僅憑其自身的經歷來教育孩子，認為孩子也可以像他們那樣在步入社會后再積累理財經驗。由于家長自身意識的局限性導致當今大學生在理財教育方面存在較大的空白區域，進而導致他們的理財意識較為薄弱。
（四）大學生自身的局限性 第一，大學生自身心理的不成熟。處于青年階段的當代大學生自尊心、好勝心、虛榮心強，這就不可避免地導致了其亞健康消費心理的出現，盲目消費且互相攀比。其次，缺乏必要的生活經驗。大學生在入大學前其衣食住行基本上都是由父母包辦，進入大學后，衣食住行都得靠自己打理，由于缺乏必要的生活經驗，易受社會風潮的影響，同時在網絡、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的“廣告轟炸”下超前消費、從眾消費、沖動消費。第三，大學生自身理財意識淡薄，理財知識與理財能力匱乏，所以很多大學生面對月初家長打到卡上的生活費時不知該如何合理使用它，于是就造成了亂消費、不合理理財現狀的出現。
四、大學生理財完善建議
（一）營造良好的社會消費環境與理財環境 社會各界應積極參與到營造良好的社會消費環境和理財環境的活動中。首先，政府部門、消費者協會等非營利性組織應當適度引導消費者進行理性消費，逐步提升消費者的文化消費觀念，如利用電視電臺、網絡報刊等主要傳播媒介將正確的消費理念、理財知識傳授給社會大眾，鼓勵群眾進行合理投資，反對投機行為，引導居民關注物質消費同時兼顧文化消費，形成正確的、多元化的消費觀念。其次，廣大消費者應當積極參與到各項關于建設社會良好的消費環境、理財環境與文化環境的活動中，身體力行，在提升自身理財能力的同時，為營造良好社會消費環境與理財環境做出一份貢獻。
（二）學校應重視理財教育，建立完善的理財教育體系 首先，學校應提高對學生理財教育的重視程度，把“提升大學生的理財能力”列入教學培養目標中，引起全體師生對理財教育的重視。其次，學校應開設相關的理財課程，把理財課程列為本科教育的必修科目，把授課對象從經管類學生擴寬至全校學生。第三，以校園文化推廣為載體，推進理財文化建設，充分發揮大學各社團的作用，定期開展與理財相關的活動，如：開展大學生創業大賽、大學生理財知識競賽、企業模擬經營大賽、理財創意大賽、開辦校園跳蚤市場等一系列活動，為培養學生理財能力和創業意識提供交流平臺。第四，開設理財專欄，如成立大學生理財協會等社團組織，向學生征集優秀的理財模式，通過學校廣播、論壇、校報、院刊等媒介宣傳科學、合理、健康的理財知識。
（三）家庭需擔起幫助孩子樹立理財意識的責任 家庭是人一生中最為重要的教育場所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費觀與理財觀會直接影響到孩子的消費觀、理財觀。針對當前大學生的理財現狀，家長需要做到以下幾點：第一，家長應以身作則，樹立正確的金錢觀，并將正確的消費理念傳輸給孩子，與孩子分享自己的理財經驗；第二，適當關心孩子的消費情況與理財情況，多與孩子溝通，并針對孩子的消費情況與理財現狀，對孩子的理財活動提出建設性意見，幫助他們擺脫理財困境；第三，變“無私奉獻”為“適度供給”，停止生活費“有求必應”的政策，做做孩子的“債主”；第四，不過分呵護，多鼓勵孩子參與社會實踐活動，讓他們懂得父母掙錢的不易；第五，培養子女理財的技能，讓子女學會賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財，這一點可借鑒西方國家的教育模式，即父母可鼓勵子女從小就工作掙錢，教導孩子通過正當手段賺取金錢。
（四）提升大學生自我理財能力 理財是一個關乎終身的技能，是一個長期的過程。為改善大學生當前的不合理理財現狀，解決在理財過程中存在的問題，在日常的學習與生活中，大學生自身應當做到：第一，樹立科學的理財觀，培養艱苦奮斗、勤儉節約的精神，不鋪張浪費，堅持正確的消費原則，在原則內消費；第二，學會記賬和編制預算，養成良好的理財習慣，學會在月末對賬目進行匯總，總結當月的消費情況，找出適合解決自身不合理理財行為的方法，并嘗試編制下個月的預算；第三，多參加學校開設的理財講座、理財活動，充分利用網絡資源，不斷擴寬自己的知識面，掌握一定的理財知識與技能，在月有結余的情況下，適當地從事一些理財活動，如購買定期定額基金、購買債券等，培養自己的財商；第四，充分運用“開源節流”這一理財理念，在兼顧學業的同時，努力拓寬自己的收入來源，如：積極參加一些兼職，家教活動，對于家境較為貧困的學生，可以充分利用現在的獎助學金制度，努力學習，憑優異的成績獲取獎學金，這樣在某種程度上既解決了生活費不足問題又減輕了家庭負擔。
參考文獻：
[1]馬曉丹：《關于大學生消費與理財行為的調查分析》，《吉林工程技術師范學院學報》2012年第8期。
